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阻碍你获得小企业贷款的8个因素欧宝体育直播热火对雄鹿

西蒙约翰逊
西蒙约翰逊
特约撰稿人

小企业贷款不欧宝体育直播热火对雄鹿容易获得。以下是阻碍你获得所需资金的8个因素。

  • 不良的信用记录和低现金流会阻碍小企业获得贷款。欧宝体育直播热火对雄鹿
  • 在申请商业贷款之前,确保你的财务文件是有序的欧宝体育直播热火对雄鹿,并且你了解贷款人需要你做什么。
  • 一个好的商业计欧宝体育直播热火对雄鹿划会使你的业务对贷款人有吸引力,给你一个更好的机会获得贷款。

欧宝体育直播热火对雄鹿商业贷款对于启动初创企业或扩大现有公司是必不可少的,资金通常用于确保库存、购买设备、租用运营空间、雇佣员工或支付一系列其他费用。然而,新公司很难获欧宝体育直播热火对雄鹿得商业贷款。注意这八个障碍,可以阻止你获得批准中小企业贷款欧宝体育直播热火对雄鹿

1.不良信用记录

信用报告是贷款人使用的一个工具之一,用于确定借款人的信誉。如果您的信用报告显示缺乏过去的勤奋偿还债务,您可能会被拒绝贷款。

Paul Steck,首席运营官传播Bagelry他曾与数百家小型企业特许经营商合作,其中许多人因疾病、离婚或其他可减轻罪欧宝体育直播热火对雄鹿责的情况而有不良的个人信用。

他说:“有时候,非常优秀的人,由于他们无法控制的原因,会出现信贷问题。不幸的是,这是进入小企业世界的一个真正的障碍。”欧宝体育直播热火对雄鹿

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难以获得小于700的信用评分的小型商业贷款。欧宝体育直播热火对雄鹿

“720分似乎是一个神奇的数字,超过这个分数,你的可能性就会急剧上升,低于这个分数,你的可能性就会急剧下降,”该公司创始人布赖恩•凯恩斯(Brian Cairns)说ProStrategix咨询该公司为初创企业和小型企业提供一系列服务。欧宝体育直播热火对雄鹿

如果你的分数低于700分,凯恩斯建议你集中精力修正它。首先检查你的个人和商业信用评分,以确保他们是准确的。欧宝体育直播热火对雄鹿如果发现任何错误,请在开始贷款申请流程之前纠正它们。你可以每年从三家信用报告公司免费订购一份个人信用报告AnnualCreditReport.com或者每个信用报告机构的个人TransUnion.,Equifax益百利。查看您的商业信用评分,联系欧宝体育直播热火对雄鹿Equifax,益百利Dun & Bradstreet

此外,您应该建立一个强大的个人信用评分,并在申请商业贷款之前降低任何债务。欧宝体育直播热火对雄鹿

“你的个人财务状况越好,你就越有可能获得一个良好的贷款选择,”公司的首席执行官和创始人贾里德·韦茨(Jared Weitz)说美国的资金来源,小型和中型企业的贷款人。欧宝体育直播热火对雄鹿

Weitz补充说:“大多数贷款都需要某种形式的首付,这通常会根据借款人的财务历史和贷款抵押品而有所不同。”“基于此,大多数贷款的首付从零到20%不等。”

如果在采取这些步骤后,你的信用仍然不理想,请考虑一下非传统融资选择——往往不太重视信用评分——在放弃贷款之前。

该公司的财务律师莱斯利•泰恩(Leslie Tayne)表示:“天使投资者或有意支持企业以换取最终收入份额的个人,可以帮欧宝体育直播热火对雄鹿助你的企业起步。Tayne法律团体

编者按:想要小额商业贷款?欧宝体育直播热火对雄鹿请填写以下问卷,以便我们的供应商合作伙伴联系您,了解您的需求。

2.有限的现金流

现金流这是一种衡量你手头有多少现金来偿还贷款的方法,通常是贷款人在评估你的企业健康状况时首先看的东西。欧宝体育直播热火对雄鹿现金流不足是大多数贷款机构不能忽视的一个缺陷。因此,这是你应该考虑的第一件事,以确定你是否能负担贷款。

“真正思考现金流方程就像你的业务的预防药物,”Jay DesMarteau说,他是区域商业专业部门的主管欧宝体育直播热火对雄鹿道明银行。“你可以等到你的企业生病,或者你可以做一些事情来防止它生病。”欧宝体育直播热火对雄鹿

DesMarteau建议的预防措施之一是至少每季度计算你的现金流。如果你采取了这一步,你就可以在接近潜在的贷款人之前优化你的现金流。

要计算出你能支付的贷款金额,可以用你的净营业收入除以你的年度总债务来计算你的债务偿还覆盖率。如果你的现金流等于你每月的贷款还款额,你的比率将是1。虽然1的比率是可以接受的,但贷方更喜欢1.35的比率,这表明你的财务有一个缓冲。

“如果您不确定您目前的财务状况或能力,请坐下金融计划者,帮助您获得您需要的视角,并创建一个缺乏领域的行动计划,”财务规划主任Chad Rixs表示,财富顾问前沿财富伙伴

3.缺乏可靠的商业计划欧宝体育直播热火对雄鹿

在金融界,有一个计划并坚持下去,比自发性更有吸引力。它也给你一个更好的机会获得商业贷款。欧宝体育直播热火对雄鹿

“贷方希望看到你对自己的业务有一个深思熟虑的计划,”Tayne说。欧宝体育直播热火对雄鹿“在没有商业计划或计划不完整的情况下申请贷款不是一个好兆头欧宝体育直播热火对雄鹿。”

对于非常小的公司来说,没有正式的商业计划或任何计划都是很常见的,但欧宝体育直播热火对雄鹿你仍然需要投入时间和工作制定一份全面的商业计划欧宝体育直播热火对雄鹿在进入贷方办公室之前。

Weitz说:“如果你没有现成的文件计划,没有财务信息和预测,你获得大笔贷款的机会就会减少。”

一份标准的商业计划包括欧宝体育直播热火对雄鹿对公司、市场、产品和财务状况的概述。如果你不确定你的计划是否有足够的说服力来说服贷款人,可以考虑向商业计划专家寻求建议,他们可以对你的计划进行审查并提供反馈。欧宝体育直播热火对雄鹿

你还应该准备好解释你打算如何使用你想借的钱。

“通过准确地说出自己的需求和需要这份工作的目的,申请人可以更好地定位自己,”前麦肯锡美国董事总经理贝尔纳多·马丁内斯(Bernardo Martinez)说资金循环,一个小企业贷款平欧宝体育直播热火对雄鹿台。

”而不是要求100000美元的流动资金,如果申请人说,他们需要33000美元的库存提前旺季,为新员工37000美元,20000美元,10000美元升级他们的存储和广告,我们更有信心的能力有效地部署基金,”马丁内斯补充道。

至少,贷款申请人应该准备好解释他们为什么想要贷款,以及他们计划如何偿还贷款。

4.贷款申请太多

一些企业主欧宝体育直播热火对雄鹿认为他们可以通过一次申请多个贷款来覆盖所有的基础。通过这种方式,他们可以从一系列潜在的报价中进行挑选。然而,对信贷局来说,一次开放太多贷款申请可能是个危险信号。

5.瓦解

在接触潜在的贷款人之前,企业主应该共同行动起来。欧宝体育直播热火对雄鹿这意味着你要准备好贷款申请所需的所有文件。

“如果企业主没有银行要求的文件,那么在申请贷款时可能会出现问题,”Steck说。欧宝体育直播热火对雄鹿

强制性文件通常包括详细的商业计划和担保证明;欧宝体育直播热火对雄鹿广泛的财务记录,如所得税申报表,个人和商业银行报表,贷款历史和资产负债表;欧宝体育直播热火对雄鹿还有法律文书工作,比如特许经营协议、营业执照和注册。欧宝体育直播热火对雄鹿

有许多资源,企业主可以参考在一起他们的贷款申请。欧宝体育直播热火对雄鹿例如,小企业管理局提欧宝体育直播热火对雄鹿供了一个非常详细的贷款申请清单借款人。利用这些资源可以减少你给人留下混乱或没有准备的印象的可能性。

粗心的错误将在被拒绝的堆中降落您的申请。“错误地填写了应用程序或省略信息是另一个可能导致您申请否认的常见错误,”Tayne说。

泰恩还指出,草率的簿记和不一致的商业做法,如将企业和个人账单混合在一起,或不提交纳税申报单,会妨碍你获得融资。欧宝体育直播热火对雄鹿她建议花时间收集所有必要的信息,完整填写表格,并在提交申请前仔细阅读。

6.不寻求专家建议

当您申请商业贷款时,贷方希望看到您从知识渊欧宝体育直播热火对雄鹿博的顾问中寻求指导。

根据Sephen Sheinbaum的首席执行官Stephen Sheinbaum说,会计师是小企业主的重要来源欧宝体育直播热火对雄鹿昼夜节约,帮助中小企业获得营运资金。欧宝体育直播热火对雄鹿他与CPAdirectory在过去。

“但是还有很多其他地方可以找到好的人交谈,比如退休高管(得分)服务兵团这是一项由小企业管理局(Small Business Administration)支持的免费辅导服务。”欧宝体育直播热火对雄鹿SCORE将你与在你的市场有经验的退休商人联系起来。欧宝体育直播热火对雄鹿“这很重要,因为他们会知道哪种资本对你所在行业的人来说最重要。”

Sheinbaum还建议企业主从商业网络团体那里获得财务建议,欧宝体育直播热火对雄鹿并在领先的另类资助者的网站上进行研究,因为许多网站为小企业提供了详细的资源章节,介绍了各种可用的资金以及为融资做准备的最佳方式。

为新企业提供咨询、建议和财政援助的其他资源包括:地区和地方办事处欧宝体育直播热火对雄鹿退伍军人商业拓展中欧宝体育直播热火对雄鹿心女性的商业中心欧宝体育直播热火对雄鹿

7.没有货比三家

寻找贷方可以感受到如此令人生畏,以至于它可能很诱人地报名参加第一个带来的。但盲目追求一个贷款提供商而不探索您的其他选择是一个错误。花时间研究各种传统和替代贷方,以找到最适合您的业务。欧宝体育直播热火对雄鹿

Logan Allec是一名注册会计师,也是个人理财网站的创始人,他说,在你打算做生意的社区里的金融机构是你开始寻找商业贷欧宝体育直播热火对雄鹿款的理想地方钱做对吧。“从一个社区银行或信用社开始,他们在当地有更多的投资,因为他们可能有一些能够与新的当地企业合作的项目。”欧宝体育直播热火对雄鹿

小企业管理局还为一些企业通过合作金融机构获得贷款提供联邦支持。欧宝体育直播热火对雄鹿“如果你在为自己的业务找传统贷款方面遇到困难,这可能是一个很好的探索途径,”Allec说。欧宝体育直播热火对雄鹿

其他替代传统贷款的方式是在线贷款平台,点对点贷款网站,以及你自己的朋友和亲戚网络。如果你选择最后一种方式,Allec建议制定一份正式的、经过公证的协议,以避免所有相关方之间的误解或冲突。

在货比三家的时候,你也可以要求每个贷款人帮助你计算他们提供的贷款的年利率。

“年利率告诉你每年借钱的真实成本;这将考虑到你的利率和任何额外的费用和收费,”马丁内斯说。“这将帮助你对不同的贷款提供进行全面的比较。”

8.冷漠

商业贷款的很多申请过程都是有条理的,由具体文档的有序呈现指导,因此很容易忘记在这个欧宝体育直播热火对雄鹿过程中还有一个固有的情感成分。太多的企业主根本没欧宝体育直播热火对雄鹿有证明为什么他们,而不是其他人,是一个很好的贷款候选人。根据斯特克的说法,他们以一种冷漠的态度对待贷款人。

除了向银行证明自己有资格获得贷款之外,你还需要对自己的企业表欧宝体育直播热火对雄鹿现出热情和信心,以吸引银行并让他们相信你。要做到这一点,你必须讲一个贷方认为有吸引力的关于你的业务的故事。欧宝体育直播热火对雄鹿

斯特克说:“‘我要这样做,我要成为全世界最好的’——你必须带着这样的心态去做,而很多潜在的借款人不会这样做。”

韦茨也赞同这一观点。“你对自己的业务准备得越充分、越认真、越有热情,贷款机构就越会批准你的贷款。”欧宝体育直播热火对雄鹿

什么是不同类型的商业贷款?欧宝体育直播热火对雄鹿

根据您的需要,您有多种贷款选择。下面是最常见的商业贷款类型的简要概述。欧宝体育直播热火对雄鹿

SBA贷款

这些小企业贷款是由参与的欧宝体育直播热火对雄鹿贷款机构处理的,这些贷款机构通常是银行,但是由于这些贷款是由美国小企业管理局担保的,因此贷款机构对偿还贷款更有信心。即使借款人违约,贷方仍能从政府收回高达85%的贷款。小企业管理局的最高贷款额为500万元。SBA贷款对于小型企业来说是可取的,因为价格和术语较低,而欧宝体育直播热火对雄鹿且比其他许多选项更低且更宽。

短期贷款

短期贷款通常由银行和网上贷款机构提供,金额从5,000美元到250,000美元不等。他们通常在不到一年的时间内偿还。借款人从这类贷款中获得资金最多需要两天时间。

长期的商业贷款欧宝体育直播热火对雄鹿

长期贷款不是为启动成本提供资金,而是用来帮助已建立的企业成长。欧宝体育直播热火对雄鹿他们通常在几年内都不能还清全部贷款,但他们每月的利率很低。你通常可以从银行获得高达10万美元的长期贷款。

不良信用贷款

在线或直接的替代贷款人通常愿意提供为信用不良的借款人提供融资选择。对于这些放款人来说,你的信用评分并不是获得批准的决定性因素。相反,他们会考虑你的现金流和最近的银行报表来决定你是否有资格申请贷款。虽然你通常很快就能得到批准,但你可能会面临高利率和/或短暂的投资回收期。

抵押贷款

抵押贷款要求借款人担保品,可以是财产、车辆、设备、股票或其他有价值的资产。由银行和信用社提供的担保贷款通常对新企业来说更容易获得,利率也比无担保贷款低。欧宝体育直播热火对雄鹿贷款金额一般从5万美元到10万美元不等。

无担保贷款

无担保的商业贷款不需欧宝体育直播热火对雄鹿要抵押品,但因为这使得贷款对贷款人来说风险更高,利率通常更高,借款人必须有较高的信用评分才能合格。无担保贷款通常由网上贷款机构(包括个人对个人贷款机构)、银行和信用合作社作为个人贷款提供。贷款金额最高可达5万美元。

商人现金垫款

商人现金垫款可以从专门的商户现金预支公司和一些信用卡处理器。这是一种以你的企业未来收入为抵押的贷款,你可以通过欧宝体育直播热火对雄鹿信用卡销售额的一定比例来偿还。这是一种获得资金的快速方式,因为它不需要抵押品,这意味着更快地获得批准,但利率可能非常高。它通常用于零售商店或餐馆。商户预付的现金金额从5000美元到50万美元不等,还款期限从3个月到18个月不等。

设备融资

设备融资是一种从网上贷款,你拿出购买工具或其他设备为您的业务。欧宝体育直播热火对雄鹿它不需要首付,这有助于你保存你的资金和保持现金流。你购买的设备被认为是这种贷款的抵押品,这意味着如果你拖欠贷款,你购买的设备将被收回。贷款期限从2年到10年,金额从10万美元到200万美元不等。

发票分解

发票分解是指贵公司将发票卖给保理公司以变现。这可以帮助你维持企业的现金流。欧宝体育直播热火对雄鹿一旦你的客户支付了余额,保理公司就会收到款项。发票融资可以帮助你避免现金短缺,但它通常比其他类型的融资更昂贵。它也限制了你与客户之间的控制和沟通。例如,你不能决定发票公司如何从你的客户那里收取发票款项。

你怎样申请商业贷款?欧宝体育直播热火对雄鹿

当您申请小型企业融资时,了解小型企业贷款方需要您提欧宝体育直播热火对雄鹿供哪些信息,以便您可以收集适当的文件,这一点很重要。通常情况下,你需要以下文件:

  • 长达三年的财务报表或纳税申报单
  • 至少三个月的银行对账单
  • 应收账款报告
  • 所有权的证明

你的信用评分和历史记录会被考虑在内,所以拥有良好的信用是很有帮助的,这通常意味着你的信用评分在690到850之间。分数低于689分被认为是公平信用,低于300分被认为是不良信用。

现金流是商业贷方的另一个重要因素,因为他们希望确保您有足够的收入和销售来支付回报。欧宝体育直播热火对雄鹿您的债务到收入率也至关重要 - 您拥有的债务越多,获得批准就越困难。对于新的小型企业贷款,贷方更欧宝体育直播热火对雄鹿喜欢1.35债务到收入比率。

贷方希望看到你有一个强大的商业计划和持续盈利的蓝图,向他们表明你可以偿还贷款。欧宝体育直播热火对雄鹿如果你的新业务还没有稳定的现金流,这一点尤其重要。欧宝体育直播热火对雄鹿

一些贷款人会要求抵押品。正如上面提到的,抵押品可以有很多种形式——房产、车辆、股票或任何有价值的资产——但你必须明白,如果你不能偿还贷款,贷方将保留你抵押的资产。

提交业务贷款申请后(取决于贷款方和贷款类型)欧宝体育直播热火对雄鹿,可能需要几天、几周甚至几个月的时间才能获得批准。

Paula Fernandes和伊丽莎白Peterson致力于本文的报告和写作。有些源访谈是为此文章的先前版本进行的。

图片来源:goodluz /伤风
西蒙约翰逊
西蒙约翰逊
欧宝体育直播热火对雄鹿商业新闻日报工作人员
参见西蒙·约翰逊的个人资料
Simone Johnson是busin欧宝体育直播热火对雄鹿欧宝娱乐手机版app下载ess.com和Business News Daily的作者,他为小企业撰写了一系列金融主题,包括如何获得关键的启动资金和处理工资的最佳实践。Simone研究和分析了许多旨在帮助小企业妥善管理其财务的产品,包括会计软件和小企业贷款。欧宝体育直播热火对雄鹿除了为business.com和Business News Daily撰写财务方面欧宝体育直播热火对雄鹿欧宝娱乐手机版app下载的文章,西蒙娜之前还为HerMoney Media撰写过个人理财方面的文章。